民生银行小微金融转型升级 钻研市场当行业专家
中国民生银行作为首家将"小微金融"纳入战略业务的全国性商业银行，历经6年征程，从2008年"商贷通"产品面世，到综合金融服务理念的提出，从单体供给到合作社、互助基金模式为小微客户提供抱团发展，从单一信贷产品供给到多元化产品服务，民生银行以战略思维引领小微发展，以创新能动实现业务突破，并积极践行支持小微企业实体经济发展的社会责任，在金融同业中特色鲜明，独树一帜。 在坚持小微战略，坚守共同实现小微企业梦想的道路上，民生银行2013年果断实施战略转型，2014年实施流程再造，小微战略迈入另一个新的发展阶段。 小微专营支行：深耕专业市场 搭建平台建设 客户层级下移 民生小微金融2.0起航 "要将民生银行重庆分行的小微企业服务做大、做强、做深、做精。"民生银行重庆分行行长曾不止一次的在公开场合这样描述该行的小微"转型"。 近年来，为解决小微企业授信难的问题，民生银行重庆分行针对小微企业所处的区域特色、行业分布特征"量身定制"，创新推出了汽摩配件、家居建材、母婴用品等多个专业市场专属授信产品和两种通用型授信产品，丰富实用的授信方法，更加贴近市场、贴近客户、贴近需求。 2013年8月8日，民生银行重庆老顶坡支行正式开业。这是民生银行重庆分行在山城设立的首家小微专营支行，也是重庆市银行系统内第一家进驻商圈的小微专营支行。 "我们不单单做贷款，更重要的是帮助客户建设平台。"民生银行重庆老顶坡支行周锋行长举例道，支行的汽车润滑油客户不少，他们试图将多个品牌润滑油的经销商联系一起，然后打造一个日常保养中心。保养中心可以开到主城各个区，包括区县。市民可以在该中心更换到自己心仪的各种润滑油产品。 "这样的平台建设经验，完全可以复制到轮胎、大车配件等商户里。"周行长表示，民生银行从总行就贯彻坚持小微金融战略，在小微这条路上不断的求新求变，也让老顶坡支行取得赫然战绩。目前，汽摩商会80%的理事单位、老顶坡商圈经营商户800多户中的300多户，都成为了老顶坡支行的忠实"粉丝"。 民生小微的改变：做行业的专家 截至今年3月末，民生银行小微企业贷款余额4050.25亿元，比2013年末仅增加了3亿元。与过去几年来高歌猛进的增长形成了鲜明对比。今年一季度，民生银行累计发放小微贷款981亿元，发放笔数超过10万笔，小微贷款单笔平均发放额95万元，较去年底水平下降24万元，实现了客户层级的进一步下移。 到3月末，民生银行小微客户超过210万，较年初增加20万户。同时，通过开展基于标准化授信审批条件的、金额在50万以下的小额信用贷款"民生微贷"，民生银行稳步提高小微贷款的定价水平，一季度小微贷款平均利率较2013年提升了1.9%。 "民生银行处在小微金融发展的新阶段，正从粗放式的增长方式向集约化经营转变。"民生银行小微金融部总经理赵志敏(博客,)在接受采访时表示，在经历了近几年的飞速扩张后，民生银行正在全面推进小微金融2.0版建设，以实现小微金融业务质的提升。 "小微金融2.0版落地后，民生银行小微金融业务的增长方式将发生明显变化。"赵志敏表示，小微金融2.0版不仅解决了原有流程中不顺畅的节点，有效提高了流程效率，还梳理各团队、各流程的衔接，有效释放了生产力。此外，加大IT系统对业务流程的支持，不仅使小微作业标准化、统一化，还实现全流程管控风险，风险更加可控。 作为民生银行首创的几大小微金融业务模式，"一圈一链"、小微特色支行、城市商业合作社等一直备受小微商户和同业的好评。据赵志敏介绍，目前民生银行正在探索优化"一圈一链"模式，针对圈链不同情况，分类设计提供产品：对于圈类客户，在规划项下统一批量化开发，并根据商圈年交易量和小微企业数量，区别设置小微专业支行、小微支行和小微自助银行；对于链类客户，正在着手打造"链式"小微模式。 "以前一个客户经理最多时要服务10多个行业的商户，现在却只需要服务一个行业的商户了。"谈起民生银行小微服务的变化，在民生银行工作超过5年的马家岩小微专营支行行长袁浪颇有几分感触。 马家岩，重庆著名的建材交易市场。上万家的建材上下游商户聚集于此。今年1月，民生银行重庆马家岩支行开业，这也是民生银行在重庆开设的第二家小微专营支行。面对马家岩市场上万的小商户，他们"个头不大，流动性大，企业经常面临资金短缺的困境"，袁浪和同事们沉下心来，组建稳定、专业的团队，为周围的建材商户们提供民生银行最专业、最优质的专属服务。 同时，为了将马家岩市场做深做透，民生银行推出了专属于马家岩市场的贷款产品-家居建材经销商微型贷款及家具建材经销商房屋抵押贷款。这也让袁浪和同事们"如虎添翼"。 袁浪坦言，在过去，一个客户经理管理10多个行业商户时，肯定在服务质量、风险控制、贷款评审等各个方面，略显"吃力"。而今，整个马家岩支行作为民生银行重庆分行第二家小微专营支行，旗下近30位员工，只专属为马家岩周围上万家的建材商户服务。 "你可以想象，行业的沉淀会让每个员工都成为建材行业专家。"袁浪笑言，民生银行的标准化及流程化服务，都会为马家岩的商户们提供最专业、最不一样的服务。目前马家岩支行已拥有近千户商户客户。在袁浪眼中，民生银行的小微客户经理们已经逐渐从之前的"万金油"，蜕变成为"行业专家"。 小微专营支行：地域拉近心灵贴近 及时服务品质专业 产品符合商户的"口味"，而地域上的贴近，更为商户们提供了一种心理上的"安慰"。比如马家岩支行就会每周派出客户经理，到马家岩建材市场内各个商户处宣传-每周固定的时间，可到支行去兑换零钞。同时客户经理还会细心记下商户大致需要的零钞数。这样贴心、细致的服务让不少商户感动不已。 "客户对我们的评价就是-及时。"谈到老顶坡支行的服务，周锋只是举了一个例子，支行的客户经理由于听说客户着急贷款，经常晚上12点还在支行等客户签字确认。周锋笑言，民生银行是周围众多银行中下班最晚的。"及时"这两个简单的字，虽然看上去很不起眼，但对于服务业的银行来说，却是一份沉甸甸的嘉奖。 |
